الفرق بين Visa وMastercard: أيهما الأفضل لك في الاستخدام اليومي والسفر؟

يمكنك القراءة هنا ايضاً:

دليل شامل لأنواع بطاقات الائتمان وكيفية اختيار البطاقة المناسبة

مقالة شاملة: وسائل الدفع الإلكترونية المفهوم، الأنواع، المزايا، التحديات، ومستقبل المدفوعات الرقمية

الفرق بين الفيزا كارد والماستر كارد: دليل شامل لاختيار البطاقة الأنسب لك

المقدّمة

في عصر الدفع الإلكتروني والتسوّق العالمي، تُعدّ بطاقات الائتمان والخصم أدوات أساسية في حياة الأفراد والشركات. وعند الحديث عن شبكات الدفع العالمية، فإن أبرزها هما Visa وماستر كارد. قد يبدو الأمر بسيطاً  مجرد شعار على البطاقة  لكن من المهم أن يفهم المستخدمون ما وراء تلك الشعارات، وما الذي يُميِّز كلّ شبكة، وما هي المعايير التي يجب أن يُوليها المستخدم اهتمامه عند اختيار بطاقة مصرفية.

في هذا المقال سنعرض أولاً خلفية عن كلّ من Visa وماستر كارد، ثم نستعرض أوجه التشابه؛ بعدها نرى الفروق الجوهرية من حيث القبول العالمي، التكنولوجيا، الرسوم، مستويات البطاقات والمزايا، ثم ننقل ذلك إلى السياق العربي، ونتناول كيفية اختيار البطاقة المناسبة، وأخيراً نقدم خلاصة وتوصيات.

الفصل الأوّل: خلفية تاريخية وتعريف بالشبكتين

 تعريف Visa

شبكة Visa هي شبكة دفع إلكترونية عالمية، تتيح إصدار بطاقات الخصم والائتمان والبطاقات المدفوعة مسبقاً من خلال البنوك والمؤسسات المالية التي تتعاقد معها. Visa لا تُصدر البطاقات مباشرة للمستهلك بل تعمل في إطار شبكة بين بنك المُصدر، التاجر، وبنك الاستحواذ. (NerdWallet)
تُعدّ Visa من أكبر شبكات الدفع في العالم من حيث حجم المعاملات وعدد الدول. مثلاً، نُشير إلى أن القبول العالمي لبطاقات Visa موجود في أكثر من 200 دولة تقريبًا. (LendingTree)

 تعريف Mastercard

شبكة Mastercard (ماستر كارد) تعمل بنفس الأسلوب: شبكة دفع تربط بين بنك مُصدر، التاجر، وبنك الاستحواذ. لا تُصدر هي البطاقات مباشرة للمستهلك. (CNBC)
تُقدّم خدمات عالمية أيضاً، ويُشار إلى أنّها تُقبل في “أكثر من 210 بلداً ومنطقة” بحسب بعض المصادر. (Kotak 811)

 لمحة تاريخية

• تأسّست Visa في وقتٍ سابق من سِلسلة تطور شركات الدفع (الشركة الأم كانت تعرف سابقاً بـ Bank Americard، ثم مطوّرة لتصبح Visa).

• تأسّست Mastercard كتحالف بنوك هدفه التنافس مع “Visa”. (ClearTax)

• مع مرور الزمن، تطوّرت الشبكتان من مجرد بطاقة ائتمان محلية إلى شبكتين عالميتين تدعمان المدفوعات الائتمانية، الخصمية، والبطاقات المدفوعة مسبقًا، وتعملان مع البنوك والمؤسسات المالية في مختلف الدول.

الفصل الثاني: أوجه التشابه بين Visa وماستر كارد

من المهم في البداية أن نلفت إلى أن الفروق بين الشبكتين في الاستخدام اليومي للمستهلك غالباً ما تكون بسيطة أو حتى شبه معدومة، وذلك بحسب عدد من الخبراء والمصادر. مثلاً، تقرير في موقع NerdWallet يقول:

«الفرق بين Visa وماستر كارد تقريبًا هو الشعار الموجود على البطاقة — وليس الكثير غير ذلك». (NerdWallet)

إليك أهم أوجه التشابه:

 القبول العالمي

كل من Visa وماستر كارد تُقبلان من قبل معظم التجار حول العالم تقريباً؛ فتجربة المستخدم غالباً لا تختلف كثيراً إذا كان يملك بطاقة Visa أو Mastercard. (NerdWallet)
مثلاً، مصدر يقول إنّ Visa تُقبل في أكثر من 200 دولة، بينما Mastercard تُقبل في أكثر من 210 دولة – وهذا فرق بسيط مادام القبول موجودًا بكلاهما. (Kotak 811)

 الشبكة ليست المُصدر

في كلتا الحالتين، الشبكة (Visa أو Mastercard) ليست التي تُصدر البطاقة للمستخدم، بل البنك أو المؤسسة المالية هو المُصدر. الشبكة تعمل كوسيط بين المُصدر، التاجر، والبنك المستحوذ. (NerdWallet)
وبالتالي فإنّ المُميز الحقيقي للمستخدم غالباً هو البنك الذي أصدَر البطاقة، ومنه تأتي الفوائد، الشروط، سعر الفائدة، برامج المكافآت، الرسوم. (CreditCards.com)

 الأمان والحماية من الاحتيال

كلا الشبكتين تقدّمان حماية للمستخدم لمعاملات غير مصرّح بها (Zero Liability) في كثير من البطاقات. كذلك تقنية الدفع عبر الهاتف النقال والمحافظ الرقمية تدعم البطاقتين تقريباً بنفس الدرجة. (CNBC)
كما أنهما تدعمان الدفع بدون تلامس / التشفير عند المعاملات الإلكترونية أو عبر الإنترنت ضمن الشروط التي يحددها البنك المُصدر. (All In The Diffrence)

 مستويات البطاقة والمزايا الترويجية

كلّ شبكة توفر مستويات متعددة من البطاقات (tiers) – بمعنى أن البطاقة “العادية” تختلف عن بطاقة “مميزة/ممتازة” – وهذا ينطبق على كلتا الشبكتين. وبالتالي فإن أحد الفروق بين الشبكتين ليس الشبكة بحد ذاتها غالباً، بل مستوى البطاقة وإصدار البنك. (HDFC Bank)

الفصل الثالث: الفروق الجوهرية بين Visa وماستر كارد

رغم التشابه الكبير في الاستخدام اليومي، إلا أنّ هناك عدداً من الفروق التي قد تهمّ المستخدم أو البنك المُصدر أو التاجر. سنستعرضها من عدة زوايا: القبول العالمي، التكنولوجيا، الرسوم، مستويات البطاقة والمزايا، التحويلات والنقد الأجنبي، وكذلك الجوانب المؤسسية.

 القبول العالمي – هل هناك فرق؟

• كما أشرنا، كليهما مقبول تقريباً في معظم الدول. لكن بعض المصادر تشير إلى أن Visa قد يكون لها انتشار أوسع قليلاً أو “حصة سوقية أكبر”. على سبيل المثال، في تحليل ClearTax جاء أن Visa لديها “حصة سوقية أعلى” وعدد بطاقات أكبر مقارنة بماستر كارد. (ClearTax)

• لكن من جهة أخرى، Mastercard تُقدّم أنها مقبولة “في أكثر من 210 بلداً” حسب بعض المصادر، مقابل “أكثر من 200” لـ Visa. (Kotak 811)

• خلاصة: في العمليّة اليومية، الفرق في القبول بينهما يكاد يكون معدوماً للمستخدم العادي، لكن في مواقع معيّنة أو دول معيّنة قد تجد أن أحدهما مقبول في تاجر ما بينما الآخر ليس كذلك – وإن كانت هذه الحالات نادرة.

 التكنولوجيا وطرق الدفع

• بالنسبة للتبني التكنولوجي، كلتا الشبكتين تقدّمان الدفع بدون تلامس (Contactless) عبر تقنيات مثل: Visa payWave و Mastercard PayPass. (HDFC Bank)

• هناك اختلافات في برامج الأمان، مثل: Visa تقدم “Visa Secure”، وMastercard تقدم “Mastercard Identity Check”. مثال من مصدر: «Mastercard تستخدم الذكاء الاصطناعي وتحليل آلاف المعاملات في الثانية لرصد الاحتيال». (All In The Diffrence)

• لكن من جديد، الاستخدام اليومي غالباً لا يميّز المستخدم بين الشبكتين في هذا الجانب.

 الرسوم – من يحدّدها؟

• من المهم أن نوضّح: البنك المُصدر هو من يحدّد الرسوم مثل: رسم السنوي، سعر الفائدة، رسوم تحويل العملة، رسوم السحب النقدي، وليس الشبكة. (Credit.com)

• ومع ذلك، هناك فارق تقني في هيكل دخل الشبكتين: مثلاً Visa تُحصّل ما يُعرف برسوم “معالجة البيانات” (Data processing fees) لكل معاملة يُصدرها البنك. (HDFC Bank)

• بينما Mastercard تُشخّص “رسم استخدام الشبكة” أو ما شابه (Connectivity fee) للبنوك المصدرة. (HDFC Bank)

• كذلك، بعض مستخدمي البطاقات أفادوا بأن تحويل العملة من خلال Mastercard في بعض الحالات أعطى سعر صرف أفضل قليلاً من Visa – لكن هذا ليس قاعدة ثابتة ويعتمد على البنك والبلد. (Reddit)

 مستويات البطاقة والمزايا

كلا الشبكتين توفران مستويات متعدّدة. لكن هنالك بعض الفروق في التسمية والمزايا المرتبطة بكل مستوى:

• Visa: عادة مستويات مثل Traditional (أو Classic)، Signature، Infinite. (CNBC)

• Mastercard: مستويات مثل Standard، World، World Elite. (Kotak Bank)

وقدّم مقال في CreditCards.com مقارنة بين مستويات Visa وMastercard إذ أنّ مستوى Visa Traditional يتضمّن مجموعة من المزايا الأساسية، بينما مستوى Standard لدى Mastercard قد يكون أقل في بعض المزايا الأساسية. (CreditCards.com)
على سبيل المثال، في مستوى أعلى، قد تحصل على خدمات سفر إضافية، دخول صالات المطارات، تأمين سفر، خدمات كونسييرج (Concierge) – وهذه كلها تتعيّن على إصدار البنك وليس الشبكة فقط. (CNBC)

 تجربة المستخدم في الخارج وتحويل العملات

• عند استخدام البطاقة في بلد أجنبي أو شبكة أجنبية، هناك نقطتان مهمّتان: سعر الصرف المستخدم، ورسوم تحويل العملة.

مستخدم في موقع Reddit قال:

“البطاقة ماستر كارد حصلت لي سعر صرف أفضل قليلاً من Visa في أيسلندا” (Reddit)

• لكنّ هذا ليس دليلاً ثابتاً؛ حيث قال آخرون:

“Honestly who cares? Visa is more widely accepted anyway” (Reddit)

• باختصار: الفارق في تحويل العملات قد يكون موجوداً، لكن من الأهم أن تتحقّق من رسوم البنك المصدِر للبطاقة، وليس الشبكة فقط.

 الجوانب المؤسسية وحجم السوق

• بعض التحليلات تشير إلى أن Visa لديها حجم إصدار معاملات وعائدات أكبر من ماستر كارد في بعض السنوات. مثلاً تقرير FBS Academy عرض بيانات تقول أن حجم معاملات Visa أعلى. (Forex Broker Online)

• لكن من جهة أخرى، الاختلاف لا يُترجَم غالباً إلى تجربة مختلفة للمستخدم العادي، كما ورد سابقاً.

الفصل الرابع: الفروق في السياق العربي 

 القبول في الدول العربية

في المنطقة العربية، تُقبل غالباً كلتا الشبكتين Visa وماستر كارد في البنوك الكبرى، محطات الدفع الكبرى، ومواقع التجارة الإلكترونية. أحد مستخدمي Reddit في السعودية قال:

“Visa/MasterCard are accepted generally everywhere.” (Reddit)
لكن من الجدير بالذكر: قد توجد بنوك أو بطاقات محلية لها اتفاقيات معيّنة تجعل أحد الشبكتين يُستخدم أكثر من الآخر أو يتحمّل رسومًا مختلفة.

 عروض ومزايا البطاقات في المنطقة

البنوك والمؤسسات المالية في الشرق الأوسط غالباً تسجّل البطاقة ضمن المستوى (Classic, Gold, Platinum) وتحدد المزايا، وليس الشبكة فقط. لذا، قد ترى بطاقة Visa Gold من البنك أ وقد ترى بطاقة Mastercard Gold من البنك ب، والفروقات الحقيقية هي في البنك، ليس في الشبكة.

 رسوم العملات الأجنبية والقبول السياحي

نظرًا لأن بعض المستخدمين في السعودية أو الشرق الأوسط قد يسافرون أو يقومون بشراء عبر الإنترنت من خارج البلاد، من المهم أن ينتبه المستخدم لرسوم تحويل العملة، وسعر الصرف الذي يعتمده البنك المصدِر. كما يُفضّل أن يحمل بطاقة تقبلها التجّار في البلد الذي يسافر إليه  ومعظم الدول تقبل كلا الشبكتين، لكن في أماكن معيّنة قد يكون قبول إحداهما أفضل قليلاً.

 اختيار البطاقة في السعودية والمنطقة

عند اختيارك بين بطاقة Visa أو Mastercard في بلدك، ضع في الاعتبار ما يلي:

• البنك المُصدر: الرسوم السنوية، سعر الفائدة، برامج المكافآت، الدعم المحلي.

• نوع البطاقة ومستواها: هل هي بطاقه عادية أم مميزة (Gold/Platinum)? وما المزايا التي تقدمها؟

• مدى قبول البطاقة في الأماكن التي تشتري منها/تزورها.

• رسوم الدفع الدولي أو تحويل العملة إن كنت تستخدمها خارج البلاد أو للتسوّق عبر الإنترنت.

• العروض الخاصة بالبنك أو بالشبكة: مثلاً بعض البنوك تجعل بطاقات Visa تحمل عروضاً معيّنة أو خصومات، أو Mastercard تقدم تجارب سفر أو “Priceless Experiences” كما تسوق لها. (All In The Diffrence)

 أمور تقنية ومعايير محلية

• بعض الدول لديها نظم دفع محلية أو اتّفاقيات مع الشبكات، لذا قد توجد فروقات دقيقة في البنك أو التاجر المحلي.

• تأكَّد من وجود شعار البطاقة (Visa أو Mastercard) على جهاز الدفع أو موقع التجارة الإلكتروني، وتأكد من تنشيط البطاقة للسفر/الإنترنت إن لزم الأمر.

• احرص على أن تُعلِم البنك بالسفر إن كنت ستستخدم البطاقة خارج البلاد لتفادي تجميدها بسبب نشاط غير معتاد.

الفصل الخامس: كيفية اختيار البطاقة المناسبة – Visa أم Mastercard؟

بما أن الفروق بين الشبكتين ليست كبيرة جدًا من منظور المستخدم العادي، فإن قرارك غالبًا يجب أن يُبنى على المعايير التالية:

 تركّز على البنك المُصدر وليس الشبكة فقط

كما كرّرت سابقاً، البنك المُصدر هو من يحدد شروط البطاقة (الرسوم، المكافآت، الحدّ الائتماني، برنامج النقاط). الشبكة (Visa أو Mastercard) هي “البنية التحتية” للدفع. (NerdWallet)
إذاً: اختر بنكاً يقدم لك العرض الأفضل، ثم تأكَّد أن البطاقة تعمل عبر شبكة معروفة لديها انتشار جيد – كفيل بأن تكون Visa أو Mastercard.

 تقييم مستوى البطاقة والمزايا

حدد ما إذا كنت تحتاج بطاقة أساسية للاستخدام اليومي، أو بطاقة مميزة للّمسافرين، أو بطاقة تُقدّم مكافآت/نقاط أكبر. مثلاً:

• إذا كنت تسافر كثيراً، قد تبحث عن بطاقة تمنح دخول صالات المطارات، تأمين سفر، خدمات كونسييرج.

• إذا كنت تستخدم البطاقة للتسوّق عبر الإنترنت أو الدفع في الخارج، تحقق من رسوم الخدمة أو تحويل العملة.

• تأكَّد من المزايا التي يقدمها البنك + الشبكة (مثل حماية المشتريات، استبدال عاجل للبطاقة، خدمات الطوارئ).

 النظر إلى الرسوم والتحويلات الأجنبية

إذا كنت تستخدم البطاقة في الخارج أو عبر الإنترنت خارج البلاد:

• تحقق من رسوم الدفع بعملة أجنبية.

• تعرف ما سعر الصرف الذي يستخدمه البنك، وهل الشبكة تقدّم فارقاً قد يكون ملحوظاً – حتى ولو طفيفاً. (مثال: مستخدم رأى فرقاً بسيطاً لصالح Mastercard في سعر الصرف). (Reddit)

• تأكَّد من وجود قبول جيد في البلد الذي تسافر إليه – غالبًا قبلت كلا الشبكتين، لكن تحقق للسلامة.

 العروض الترويجية والشراكات

• بعض البنوك تقدم عروضاً خاصة عبر شبكة Visa أو Mastercard – مثل خصومات في الفنادق، عروض سفر، برامج نقاط، تجارب “فريدة” (Mastercard “Priceless Experiences”). (All In The Diffrence)

• تحقق مما إذا كان البنك المُصدر مستعداً لتقديم عروض التركيز (مثلاً: استرجاع نقدي، نقاط سفر، خصومات محلية) مع البطاقة.

 القبول المحلي والعالمي

• إن كنت غالباً تستخدم البطاقة محلياً داخل بلدك، فالقابلية عند التجار المحليين أهم من شبكة البطاقة – تأكَّد أن التجار المحليين يقبلونها.

• إن كنت تسافر أو تشتري من الخارج، فانتبه إلى أن شبكة البطاقة تعمل بشكل جيد في الدول التي تزورها أو تتسوّق منها. لكن بما أن Visa وماستر كارد مقبولا تقريبًا عالميّاً، هذا العامل ليس فاصلًا كبيرًا غالبًا.

الفصل السادس: تحليل نقدي  ما الذي يجب أن تعرفه؟

 الفارق في الاستخدام اليومي غالباً غير محسوس

كما أشار موقع NerdWallet: “الفرق تقريبًا هو الشعار الموجود على البطاقة — وليس الكثير غير ذلك.” (NerdWallet)
وبالتالي، إن كان الشخص يملك بطاقة من شبكة معينة، فالأهم أن يخدمه البرنامج البنكي والمزايا والبنك المُصدر، وليس أن يجعل هذا القرار يركز فقط على Visa أو Mastercard.

 قد توجد حالات خاصة أو استثناءات

• في موقع Reddit، مستخدم يقول:

“In Saudi: Visa/MasterCard are accepted generally everywhere.” (Reddit)
وهذا يوضح أن في السعودية القبول كبير لكليهما. لكن في بعض الدول أو متاجر معيّنة قد يوجد اتفاق حصري مع شبكة واحدة أو تفضيل لتاجر معين لشبكة واحدة، لذا من المفيد التأكّد.

• كذلك، سعر الصرف أو رسوم الدفع الأجنبي قد تختلف قليلاً حسب الشبكة أو البنك – لكن الفرق غالباً طفيف وليس العامل الرئيسي. (Reddit)

 ما لا تحدّده الشبكة يُحدّده البنك المُصدر

• البنك هو من يحدّد سعر الفائدة، المكافآت، الحدّ الائتماني، الرسوم السنوية أو الرسوم على الدفع الأجنبي. (Credit.com)

• الشعار (Visa أو Mastercard) لا يُغيّر بسهولة استحقاقات البطاقة – إنما إصدار البنك والمستوى (Standard/World/Elite) هما العاملان الحاسمان.

 توصية: لا تجعل اختيار الشبكة هو العامل الوحيد

بسبب التشابه الشديد والقبول العالمي، من الأفضل للمستخدم أن:

• يرى ما عروض البنك المُصدر.

• يتحقّق من رسوم البطاقة وشروطها.

• يرى ما مستوى البطاقة التي يناسب استخدامه.

• ينظر إلى تجربة السفر أو التسوق الأجنبي إذا كان ذلك جزءاً من احتياجاته.

الفصل السابع: توصيات للمستخدم

خلاصة

• شبكة Visa وشبكة Mastercard هما شبكتا دفع عالميّتان تعملان كوسيط بين البنك المُصدر والتاجر.

• من حيث القبول العالمي، الأمان، والتكنولوجيا، توجد تشابهات كبيرة بينهم.

• هناك بعض الفروق في الرسوم المؤسسية، مستويات البطاقة، بعض العروض، وأسعار الصرف/الدفع الأجنبي – لكن هذه الفروق غالباً ليست كبيرة لمستخدم البطاقة العادي.

• العوامل الأهم ليست بالشبكة بحد ذاتها إنما: البنك المُصدر، مستوى البطاقة، الرسوم، عروض المكافآت، تجارب السفر/الشراء التي تناسبك.

 توصيات

• اختر دائماً البطاقة التي يقدمها البنك المُصدر الذي يوفر أفضل المزايا لك وليس فقط الشعار.

• إذا كنت تسافر كثيراً أو تشتري من الخارج، فاقرأ شروط الدفع الأجنبي، سعر الصرف، قبول البطاقة في الدول التي تزورها.

• افحص مستوى البطاقة (Standard/Gold/Platinum/World Elite/Infinite) وابحث ما المزايا الإضافية التي يقدمها – مثل دخول صالات المطارات، تأمين السفر، خدمات الرسائل القصيرة، استبدال البطاقة في الخارج، حماية المشتريات.

• تأكَّد أن التاجر أو موقع الإنترنت أو البلد الذي تذهب إليه يقبل البطاقة – بالرغم من أن قبول Visa وMastercard كبير جداً.

• تابع العروض والتخفيضات الخاصة بالبنك أو الشبكة – قد تحصل على خصومات أو نقاط إضافية مع شبكة معينة في فترة معيّنة.

 المصادر

• “Visa vs . Mastercard: What’s the Difference?” – Investopedia. (Investopedia)

• “Visa vs . Mastercard: Why It Doesn’t Make Much Difference” – NerdWallet. (NerdWallet)

• “Differences between VISA and MasterCard” – Kotak Mahindra Bank. (Kotak Bank)

• “Visa vs. Mastercard: What Are the Differences?” – CNBC Select. (CNBC)

• “Difference Between Visa and Mastercard: Key Benefits, Features, and Which to Choose” – allinthedifference.com. (All In The Diffrence)

• ويكيبيديا – EMV. (ويكيبيديا)

• Reddit – تجارب مستخدمين. (Reddit)